டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance) என்பது மிகக் குறைந்த பிரீமியத்தில் அதிகப்படியான கவரேஜ் தரும் ஒரு பாதுகாப்புத் திட்டம். இதைப்பற்றிய முக்கியத் தகவல்கள் இதோ:
டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்றால் என்ன?
இது ஒரு தூய பாதுகாப்புத் திட்டம் (Pure Protection Plan). ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு (உதாரணமாக 20 அல்லது 30 ஆண்டுகள்) உங்கள் உயிருக்கு பாதுகாப்பு அளிக்கும்.
இது எப்படிச் செயல்படுகிறது?
கால அளவு (Policy Term): நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்தைத் தேர்வு செய்ய வேண்டும்.
பிரீமியம்: நீங்கள் செலுத்தும் பணம் உங்கள் உயிருக்கான பாதுகாப்பிற்கு மட்டுமே பயன்படும். இதில் முதிர்வுத் தொகை (Maturity Amount) எதுவும் கிடைக்காது.
கிளைம் (Claim): பாலிசி காலத்தில் பாலிசிதாரர் இறக்க நேரிட்டால், அவர் தேர்வு செய்த முழுத் தொகையும் (Sum Assured) அவருடைய குடும்பத்தினருக்கு (Nominee) வழங்கப்படும்.
முக்கிய அம்சங்கள்:
குறைந்த கட்டணம்: மற்ற இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களை விட இதன் பிரீமியம் மிக மிகக் குறைவு.
அதிக பாதுகாப்பு: ஒரு சிறிய தொகையை பிரீமியமாகச் செலுத்தி, பல லட்சங்கள் அல்லது கோடிகளில் கவரேஜ் பெற முடியும்.
வரிச் சலுகை: நீங்கள் செலுத்தும் பிரீமியத்திற்கு வருமான வரிச் சட்டம் 80C-ன் கீழ் வரி விலக்கு பெறலாம்.
நிம்மதி: குடும்பத் தலைவருக்கு ஏதேனும் நேரிட்டாலும், குடும்பத்தின் எதிர்காலத் தேவைகள் (குழந்தைகளின் படிப்பு, கடன் சுமைகள்) பாதிக்கப்படாமல் இருக்க இது உதவும்.
யாருக்கு இது அவசியம்?
தங்கள் வருமானத்தை நம்பி குடும்பம் இருக்கும் அனைவரும், குறிப்பாக கடன் சுமை (Home Loan, Personal Loan) உள்ளவர்கள் கண்டிப்பாக ஒரு டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் எடுக்க வேண்டும்.
குறிப்பு: பாலிசி எடுக்கும்போது உங்கள் உடல்நிலை மற்றும் பழக்கவழக்கங்கள் (புகைபிடித்தல் போன்றவை) குறித்த உண்மையான தகவல்களை அளிப்பது மிகவும் முக்கியம். இது கிளைம் பெறும்போது சிக்கல்கள் வராமல் தடுக்கும்.
டேர்ம் இன்சூரன்ஸில் உள்ள வெவ்வேறு வகைகள் மற்றும் ரைடர்கள் (Riders) பற்றி தெரிந்து கொள்ள வேண்டுமா?
டேர்ம் இன்சூரன்ஸில் உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ப பல வகைகளும், கூடுதல் பாதுகாப்பிற்கான 'ரைடர்கள்' (Riders) எனப்படும் ஆப்ஷன்களும் உள்ளன. அவற்றை விரிவாகப் பார்ப்போம்:
1. டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வகைகள் (Types of Term Insurance)
லெவல் டேர்ம் பிளான் (Level Term Plan): இது மிகவும் பொதுவான வகை. பாலிசி காலம் முழுவதும் நீங்கள் செலுத்தும் பிரீமியமும் மாறாது, உங்கள் குடும்பத்திற்கு கிடைக்கும் கவரேஜ் தொகையும் (Sum Assured) மாறாமல் அப்படியே இருக்கும்.
ரிட்டன் ஆஃப் பிரீமியம் (TROP - Term Return of Premium): சாதாரண டேர்ம் பிளானில் முதிர்வுத் தொகை கிடைக்காது. ஆனால், இந்தத் திட்டத்தில் பாலிசி காலம் முடிந்த பிறகும் பாலிசிதாரர் நலமுடன் இருந்தால், அவர் செலுத்திய மொத்த பிரீமியமும் (வரிகள் தவிர்த்து) திரும்பக் கொடுக்கப்படும். இதன் பிரீமியம் சற்று அதிகமாக இருக்கும்.
அதிகரிக்கும் டேர்ம் பிளான் (Increasing Term Plan): பணவீக்கத்திற்கு (Inflation) ஏற்ப, ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் கவரேஜ் தொகை ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதம் அதிகரித்துக் கொண்டே செல்லும்.
குறையும் டேர்ம் பிளான் (Decreasing Term Plan): பொதுவாக ஹோம் லோன் அல்லது தனிநபர் கடன் வாங்கியவர்கள் இதை எடுப்பார்கள். கடன் தொகை குறையக் குறைய, இந்த இன்சூரன்ஸ் கவரேஜ் தொகையும் குறைந்து கொண்டே வரும்.
2. முக்கிய ரைடர்கள் (Optional Riders)
ரைடர்கள் என்பது உங்கள் அடிப்படை பாலிசியுடன் கூடுதல் கட்டணம் செலுத்தி இணைத்துக் கொள்ளக்கூடிய கூடுதல் பாதுகாப்பு அம்சங்கள் ஆகும்.
கிரிட்டிக்கல் இல்னஸ் ரைடர் (Critical Illness Rider):
புற்றுநோய், பக்கவாதம், மாரடைப்பு போன்ற கடுமையான நோய்கள் (Critical Illnesses) பாதிக்கும்போது இந்த ரைடர் உதவும். நோய் கண்டறியப்பட்ட உடனேயே, சிகிச்சை செலவுகளுக்காக ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை மொத்தமாக வழங்கப்படும்.
ஆக்ஸிடென்டல் டெத் பெனிபிட் ரைடர் (Accidental Death Benefit Rider):
விபத்தினால் மரணம் நேரிட்டால், அடிப்படை பாலிசி தொகையுடன் சேர்த்து இந்த ரைடருக்கான கூடுதல் தொகையும் குடும்பத்திற்கு கிடைக்கும். (உதாரணமாக, பாலிசி 1 கோடி + விபத்து ரைடர் 20 லட்சம் எனில், மொத்தம் 1.20 கோடி வழங்கப்படும்).
ஆக்ஸிடென்டல் டிஸபிலிட்டி ரைடர் (Accidental Disability Rider):
விபத்தின் காரணமாக நிரந்தர ஊனம் (Permanent Disability) ஏற்பட்டு வருமானம் ஈட்ட முடியாத நிலை வந்தால், இந்த ரைடர் மூலம் நிதியுதவி கிடைக்கும்.
வேவர் ஆஃப் பிரீமியம் (Waiver of Premium):
பாலிசிதாரருக்கு கடுமையான நோய் அல்லது விபத்தினால் ஊனம் ஏற்பட்டு பிரீமியம் செலுத்த முடியாத நிலை வந்தால், அடுத்தடுத்து வரும் பிரீமியங்கள் தள்ளுபடி செய்யப்படும் (மன்னிக்கப்படும்). ஆனால் பாலிசி தொடர்ந்து செயல்பாட்டில் இருக்கும்.
பரிந்துரை: ஒரு டேர்ம் பிளான் எடுக்கும்போது Waiver of Premium மற்றும் Critical Illness ஆகிய ரைடர்களை இணைத்துக் கொள்வது உங்கள் பாதுகாப்பை முழுமையாக்கும்.
